Рефинансирование кредитов

Ставка рефинансирования является одним из самых значимых инструментов денежно-кредитной политики. Изменение ее величины позволяет влиять на экономический рост, стимулируя или сдерживая его. Размер ставки определяется уровнем инфляции и позволяет оценить реальное состояние экономики.

Ставки межбанковских кредитов напрямую зависят от размера ключевой ставки. В периоды замедления экономического роста ставку рефинансирования снижают. Это позволяет сделать денежные средства более доступными для кредитных учреждений. Банки же, в свою очередь, снижают ставки по вкладам и кредитам.

Для заемщиков снижение ставки рефинансирования выгодно, так как означает уменьшение стоимости кредитов. Количество заемщиков увеличивается, потребление и общие траты людей растут. Высокий спрос на товары стимулирует производство, экономика растет. Однако увеличение спроса не всегда означает мгновенное увеличение предложения. В случае если товаров на всех не хватит, производители начнут повышать цены, что в свою очередь приведет к росту инфляции. Чтобы сдержать ее рост, ЦБ РФ повысит ключевую ставку.

Увеличение ставки рефинансирования, напротив, влечет удорожание кредитов и делает их менее доступными. Высокие проценты по кредитам отпугивают потенциальных заемщиков. Займы становятся невыгодными, спрос на них снижается. Люди меньше покупают товары в кредит, снижается потребление. Магазины, чтобы увеличить продажи, начинают снижать цены. Экономика замедляется.

Снижение ключевой ставки не обязывает банки уменьшать процентные ставки по уже выданным кредитам. Однако клиент может подать заявление с просьбой о пересмотре процентной ставки в связи со значительным снижением ставки рефинансирования. В случае отказа можно оформить рефинансирование, взяв кредит в другом банке под более выгодный процент.

Ожидать резкого падения стоимости кредитов не стоит. Согласно опросам, лишь некоторые кредитные учреждения планируют корректировать ставки по кредитам. В большинстве же банков пока не планируют существенно изменять условия кредитования и пока занимают выжидательную позицию.

Можно выделить два очевидных преимущества рефинансирования:

• получение кредита на более выгодных условиях. Если разница в процентных ставках – предлагаемой и существующей – составляет от 4.99%%, рефинансирование становится выгодным.
• объединение нескольких кредитов в один, что существенно упрощает их обслуживание.

Основные причины отказа в рефинансировании кредита:

• плохая КИ (требуется ее исправление);
• недостаточный доход (необходимо подтвердить наличие дополнительных источников);
• текущие просрочки (нужно погасить имеющиеся задолженности);
• отсутствие поручителей или залога (следует предоставить обеспечение, достаточное для одобрения заявки).